Private Vorsorge mit der Rürup- Rentenversicherung - lohnt sich das denn?

Rentenversicherung, Altersvorsorge mit Aktienfonds oder Riester-Rente? Wenn es um die sichere Rente und die finanzielle Sicherheit für das Alter geht, schwirren viele Begriffe durch den Raum.

Seit Jahren mit dabei: Die Rürup-Rentenversicherung als private Altersvorsorge und Renten-Vorsorge. Die Vor- und Nachteile dieser besonderen Rentenversicherung finden Sie hier.

Private Altersvorsorge mit Rürup: Die Vorteile

1. Zuschuss vom Finanzamt

Vor allem Gutverdiener kommen bei der Rürup-Rentenversicherung in den Genuss erheblicher Steuervorteile für die finanzielle Vorsorge. Zwar sind die Beiträge erst 2020 zu 100 % absetzbar, aber auch 2008 zahlt das Finanzamt im besten Fall einen Zuschuss von fast 30 % zum Beitrag. Auch mit einer Einmalzahlung ist die Rürup-Rentenversicherung steuerlich interessant.

2. Keine Sozialversicherungsbeiträge fällig

Auf die "Rürup"- Rentenversicherungen werden nach heutigem Recht (anders als z. B. bei Direktversicherungen) keine Sozialversicherungsbeiträge fällig - das verstärkt die finanzielle Sicherheit.

3. Einzige Alternative

Vor allem für Selbstständige ist die Rürup- Rentenversicherung in der Regel die einzige Möglichkeit, staatlich gefördert für das Alter vorzusorgen, weil sie meist keinen Zugang zur Riester-Rente oder zur betrieblichen Altersversorgung haben.

4. Mehr Auswahl bei den Sparformen

Neben der klassischen Rentenversicherung können Sie Ihren Rürup-Vertrag jetzt auch als Fondssparplan abschließen und somit auf eine höhere Rendite setzen.

5. Hartz-IV-Sicherheit

Angespartes Rürup-Vermögen muss bei Bezug von Arbeitslosengeld II nicht angerechnet werden und bleibt von daher unangetastet.

6. Zusatzschutz möglich

Sie haben die Möglichkeit, sowohl das Risiko "Berufsunfähigkeit" wie auch die  Familie über eine Garantierente abzusichern und bekommen dafür die Steuervorteile gewährt.

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Finanzielle Vorsorge mit Rürup: Die Nachteile

1. Keine Kapitalzahlung möglich

Bei der Rürup-Rentenversicherung können Sie sich das angesparte Vermögen nicht (auch nicht teilweise, wie bei der Riester-Rente) auszahlen lassen. Sie müssen also die Rentenvariante wählen, um das angesparte Geld zu bekommen.

2. Kein Rückkauf und keine Kündigung möglich

Der Rürup-Rentenvertrag kann nicht gekündigt oder verkauft werden. Sie müssen bis zum Rentenbeginn warten, um auf das Geld zugreifen zu können und haben nur die Möglichkeit, den Vertrag beitragsfrei zu stellen.

3. Eingeschränkte Vererbbarkeit

Bei der Rürup-Rentenversicherung ist die Vererbbarkeit sehr stark eingeschränkt. Sie haben nur die Möglichkeit, im Rahmen der Rentenversicherung einen Schutz für die Hinterbliebenen in Form einer Garantierente einzubauen.

4. Keine Kapitalgarantie

Vor allem bei den fondsgebundenen Rürup-Varianten haben Sie (anders als bei der Riester-Rente) keine Garantie, dass Ihr eingezahltes Geld zum Rentenbeginn auch wirklich zur Verfügung steht. Es kann also durchaus im schlimmsten Fall passieren, dass Sie Verluste schreiben, wenn Ihr Anbieter nicht rechtzeitig umschichtet.

5. Steuerpflicht im Alter

Die Basis-Rente als private Altersvorsorge muss vom Beginn der Rentenzahlung an versteuert werden. Derzeit liegt der Steuersatz bei 56 % für Neurentner in 2008, der Satz steigt bis 2040 auf 100 %. Im Beispiel oben würde die Rente in 25 Jahren (2033) mit 93 % besteuert werden. Bei der Überschussrente von 475 Euro würden also 442 Euro besteuert werden und bei einem persönlichen Steuersatz von 25 % würde das Finanzamt 110 Euro von der Rente abbekommen. Allerdings liegt die Steuerlast im Alter erfahrungsgemäß sehr niedrig: Wenn ein Sparer gemeinsam mit seinem Ehepartner neben der Rürup-Rente in Höhe der erwähnten 475 Euro noch 1.200 Euro gesetzliche Rente und 750 Euro Zinseinkünfte im Monat hätte, würden nur für die Zinseinkünfte 25 % Abgeltungssteuer fällig werden. Die Rürup- Rentenversicherung wäre komplett steuerfrei!

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Renten-Vorsorge mit Rürup: Das Fazit

Insgesamt ist die Rürup-Rente sicherlich nicht zu 100 % überzeugend: Vor allem die fehlende Möglichkeit, sich im Alter Kapital auszahlen zu lassen und daneben das angesparte Kapital im Todesfall auf den Partner übertragen zu können, sind Punkte, die beim Sparen für die Rente stören. Allerdings überzeugen die steuerlichen Vorteile der Rürup-Rentenversicherung und sorgen für eine attraktive Rendite, wenn die Rentenversicherung die versprochenen Überschüsse zumindest teilweise erwirtschaften.

Im Idealfall ist die Rürup- Rentenversicherung für Gutverdiener geeignet, die für das Alter bisher auf Zinseinkünfte oder selbstgenutzte Immobilien gesetzt haben und nur mit einer geringen (oder gar keiner) gesetzlichen Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung rechnen können. Denn Sie zahlen für Ihre Zinsen ohnehin eine pauschale Abgeltungssteuer, nutzen den Vorteil des mietfreien Wohnens steuerfrei und können die Rürup- Rentenversicherung in aller Regel steuerfrei einstecken, weil die Rente im Rahmen des Existenzminimums steuerfrei bleibt. Ein weiterer möglicher Vorteil: Bei einer kleinen Rürup-Rentenversicherung und einem niedrigen Steuersatz ermäßigt sich ggf. sogar die Abgeltungssteuer für die Zinsen, wenn das Einkommen im Alter insgesamt niedrig bleibt.