12. Januar
Finanzielle Vorsorge für das Alter: Warum Fonds, Aktien und Co. bei der privaten Altersvorsorge so wichtig sind
Die private Altersvorsorge mit einer Rentenversicherung bringt im besten Fall eine Rendite von 4 bis 5 % - und dieser Form der finanziellen Vorsorge ist nach heutigem Recht nicht einmal mehr steuerfrei. Damit schneidet die Rentenversicherung im Vergleich zu anderen Anlageformen schlecht ab.
Da andere Vorsorge-Formen oft auch keine zufriedenstellende Rendite abwerfen, zu unflexibel oder risikoreich sind, geht der Blick zwangsläufig zur Börse. Die private Vorsorge ist dort auch gut aufgehoben, auch wenn dem einen oder anderen von Ihnen nicht wohl dabei sein dürfte, was vor allem an den bisher gemachten (schlechten?) Erfahrungen mit der privaten Altersvorsorge über die Börse liegen wird. Aber ich rate Ihnen: Trauen Sie sich für die private Altersvorsorge an die Börse - hier finden Sie 6 Gründe, die dafür sprechen, mit Fonds und Co. für die Rente zu sparen.
Grund 1: Sie brauchen Rendite für Ihre Vorsorge
Eine ausreichende private Altersvorsorge braucht Zins und Zinseszins. Sparen Sie 100 Euro monatlich über 25 Jahre in einer Rentenversicherung mit einer Rendite von 4 %, stehen am Ende 51.000 Euro zu Buche. Bei 8 % aus Fonds sind es schon 91.000 Euro und damit eine um 78 % höhere Rente für Ihre Vorsorge! Das Fazit: Sparen Sie sich also nicht arm mit unrentablen Geldanlagen. Setzen Sie bei der Vorsorge zumindest einen Teil Ihres Sparbeitrags für renditeträchtige Anlageformen wie z. B. Fonds, Zertifikate oder Aktien ein.
Grund 2: Private Altersvorsorge an der Börse ist flexibel
Viele Angebote für die private Altersvorsorge sind darauf ausgelegt, Sie lebenslang zu binden. Entweder sind die Verträge vom Anbieter so gestaltet (man will Sie ja nicht verlieren) oder aber der Gesetzgeber schreibt vor, dass die Verträge bis zum 60. Geburtstag laufen müssen. Gegen letzteres ist grundsätzlich auch nichts einzuwenden, aber im Leben (und bei der privaten Altersvorsorge) läuft es eben meist anders als man denkt. Und einen Vertrag, den Sie heute für 30 Jahre abschließen, werden Sie aller Voraussicht nach nicht so durchhalten, wie er heute angelegt ist, weil z. B. Nachwuchs oder ein Hausbau dazwischenkommt und die monatlichen Raten anderweitig benötigt werden. An der Börse hingegen bleiben Sie flexibel, weil Sie einfach mit Sparplänen aussetzen können, ohne dass Sie das Extra-Gebühren kostet. Sie können jederzeit bestimmen, wie Sie Ihre Vorsorge gestalten, absetzen, ändern, umstrukturieren und den aktuellen Bedürfnissen anpassen.
Grund 3: Geringe Kosten für eine sichere Rente
Stellen Sie sich vor, Sie schließen eine private Rentenversicherung ab. Der Anbieter garantiert Ihnen eine Mindestverzinsung von 2,75 %. Wenn Sie 30 Jahre lang 300 Euro im Monat einzahlen, müssten demnach 166.941 Euro ausgezahlt werden. Tatsächlich aber zahlt Ihnen selbst ein renditestarker Anbieter nur 156.235 Euro garantiert (ggf. zuzüglich einer ungewissen Gewinnbeteiligung) aus. Das heißt: Das Sparen für eine mickrige Rendite kostet Sie satte 10.000 Euro und lässt den Garantiezins um 0,4 Prozentpunkte und damit um 15 % sinken! Natürlich bekommen Sie Aktien, Fonds und Co. für die Vorsorge nicht geschenkt - aber keine Regel ohne Ausnahme: Es gibt viele sehr gute Investmentsfonds mittlerweile zu reduzierten Ausgabeaufschlägen, teilweise werden Fonds für die Vorsorge ganz ohne Aufschläge verkauft. Wenn Sie dann auch noch die Depotführung bei einem Direktbroker umsonst bekommen, haben Sie beim Kauf tatsächlich eine private Altersvorsorge zum Nulltarif.
Grund 4: Die Förderung ist gut für Ihre finanzielle Vorsorge
Mittlerweile werden börsenorientierte Investments staatlich gefördert - und das nicht zu knapp. Besonders lukrativ ist dabei die Riester-Rente. Denn als Riester-Sparer mit einem Fondssparplan bekommen Sie bei Rentenbeginn auf jeden Fall Ihr eingezahltes Geld und die Zulagen zurück. Damit ist ein Börsencrash, der die Rente komplett verhagelt, nicht möglich - und die Zulagen garantieren eine Mindestverzinsung. Die private Altersvorsorge à la Riester ist auf jeden Fall mit Fondssparplänen zu empfehlen, wenn bis zum Rentenbeginn noch genug Zeit ist - alle unter oder um die 40 können darauf setzen, dass im Laufe der Jahre eine Rendite zusammenkommt, die weit über dem liegt, was Versicherer oder Banksparpläne heute bieten. Aber Vorsicht: Nicht die steuerliche Förderung ist für die Anlageentscheidung ausschlaggebend, sondern das Gesamtpaket: Und dazu gehören steuerliche Erwägungen genauso wie die mögliche Rendite oder Fragen der Sicherheit. Kurzum: lassen Sie sich nicht von steuerlichen Vorteilen blenden.
Grund 5: Sie müssen Ihre Vorsorge machen
Ihre private Altersvorsorge muss zu Ihnen passen: Hinsichtlich der Risikobereitschaft, der Vorsorge-Strategie, der steuerlichen Rahmenbedingungen und der Anlagestrategie. Und deshalb sind Bankprodukte von der Stange nicht das Richtige für Ihre private Altersvorsorge. Sie haben individuelle Vorstellungen davon, was mit Ihrem Geld passieren soll und diese Vorstellungen sollten Sie umsetzen. Nutzen Sie die verschiedenen Anlageinstrumente wie Fonds etc. für Ihre Vorsorge - es gibt für fast jedes Anlageziel die richtige Alternative.
Grund 6: Die "Börsenrente" ist eine sichere Rente
Davor haben viele Angst, die das Sparen für die Rente über die Börse abwickeln: Das gesamte Vermögen für die private Altersvorsorge wird an einem "Schwarzen Freitag" auf einen Schlag vernichtet, die finanzielle Sicherheit ist verloren und man wünscht sich die Versicherung als Altersvorsorge zurück. Tatsache ist: Ein solcher Börsencrash kommt nicht aus heiterem Himmel, sobald es Anzeichen für eine schlechte Phase gibt, können Sie Ihre Papiere verkaufen und das Geld erst einmal auf einem Festgeldkonto parken.
Sie selbst können finanzielle Sicherheit wählen, wenn Sie an Börse für die Rente sparen. Denken Sie daran: Sie können schon beim Kauf auf eine sichere Rente setzen und festlegen, wann die Wertpapiere automatisch verkauft werden sollen - so begrenzen Sie Verluste vom 1. Tag an, den Sie für die Rente sparen. Und im Laufe der Lebensjahre sollten Sie nach und nach ohnehin Gewinne "mitnehmen" und das Geld umschichten in festverzinsliche Papiere - so können Sie die einmal erzielten Renditen für Ihre private Altersvorsorge ganz sicher festhalten.
