Die Versicherung für die Altersvorsorge ist fällig: Was tun mit dem Geld?

Wer es schafft, seine Kapitallebens- oder Rentenversicherung bis zum Ende durchzuhalten, wird im Vergleich zu anderen Anlagen mit einem echten Steuerbonus belohnt: Wenn die Altersvorsorge mit der Versicherung vor dem 1.1.2005 abgeschlossen wurde und mindestens 12 Jahre lief, gibt es das Kapital komplett steuerfrei.

So macht sparen für die Rente Spaß. Aber wenn das Geld dann auf dem Konto liegt, bleibt die Frage: Wohin damit? Lesen Sie hier, welche Möglichkeit finanzielle Sicherheit versprechen und bei welchen Sie sich das Sparen für die Rente sparen können.

Verrenten als private Altersvorsorge?

Altersvorsorge mit einer Rentenversicherung: Für die Versicherungsgesellschaften ist das Verrenten des Kapitals die beste Lösung, denn sie kassieren zusätzliche Provisionen für den Abschluss des neuen Vertrages. Vor allem im Vergleich zu anderen Anlagen dürfte die Rentenversicherung für Sie allerdings kaum die beste Wahl sein, wenn Sie eine rentable und sichere Rente wünschen: Wenn Sie als 65-Jähriger heute 75.000 Euro anlegen, garantieren renditestarker Versicherer Ihnen gerade einmal 330 Euro Rente. Machen Sie sich klar, was das bedeutet: Fast 19 Jahre lang würden Sie dann lediglich Ihr Kapital aufbrauchen - ohne Zins und Zinsenszins. Haben Sie sich das Sparen für die Rente so wenig lukrativ vorgestellt? Und auch nach 30 Jahren Rentenbezugszeit liegt die Rendite gerade einmal bei 3,5 %. Außerdem werden noch Steuern auf die Rente fällig - 18 % des Betrags muss mit dem persönlichen Steuersatz versteuert werden. Damit ist die Altersvorsorge über eine Versicherung nicht gerade 1. Wahl bei der Vorsorge.

Fazit: Die Verrentung lohnt nicht, die Rendite ist äußerst mager und wenn Sie nach einigen Jahren Rentenzeit versterben, bleibt von dem Geld nichts übrig. Nur wenn Sie 30 Jahre und länger Rente beziehen, bekommen Sie überhaupt eine anständige Rendite.

Sichere Rente oder lieber verjubeln?

Sie haben meist mehrere Jahrzehnte in die Versicherung einbezahlt - belohnen Sie sich für die Disziplin, die nicht einmal jeder 2. aufbringt. Kaufen Sie sich von dem Geld (oder einem Teil davon) etwas Schönes, gönnen Sie sich etwas. Das gilt vor alle, wenn Sie auf die Erträge aus dem Geld nicht für die monatlichen Rente brauchen. Finanzielle Sicherheit ist eine Sache, Lebensfreude eine andere, nicht weniger wichtige!

Fazit: Warum sollen Sie immer nur an Prozente und Rendite denken. Schließen Sie mit sich ein Abkommen: Genießen Sie 20 % des Geldes, erfüllen Sie sich damit einen Traum oder einen langgehegten Wunsch. Die restlichen 80 % können Sie immer noch gut anlegen.

Finanzielle Sicherheit mit einer Immobilie

Je nachdem, wie hoch die Auszahlungssumme ist, können Sie sich von dem Geld eine Immobilie kaufen, die Sie vermieten. Bei 200.000 Euro Kaufpreis in einer guten Lage sind problemlos bis zu 800 Euro Miete monatlich erzielbar. Natürlich müssen Sie die versteuern, aber der Wert der Liegenschaft wächst beständig und die Rendite ist im Vergleich zu einer klassischen Rentenversicherung allemal höher. So macht die private Altersvorsorge Sinn.

Fazit: Rentner mit einer guten Vorsorge runden mit einer Immobilie die Rente ab. Ganz wichtig: Sie müssen in der Lage sein, die laufenden Kosten und außergewöhnliche Ausgaben (z. B. für Reparaturen) jederzeit schultern zu können. Wenn das der Fall ist, sind Immobilien eine gute Wahl für das Geld der Versicherung.

Eine spezielle Vorsorge: Angehörige absichern

Auch dafür können Sie das Geld gut einsetzen: Schon 50.000 Euro aus einer Versicherung zur Altersvorsorge können einem Angehörigen 10 Jahre lang eine Rente von 450 Euro sichern, wenn das Geld konservativ angelegt wird.

Fazit: Als Notgroschen versauert das Geld auf der Bank und auf die oft mageren Zinsen werden auch noch Steuern fällig - überlegen Sie, ob Sie eine Absicherung nicht frühzeitig über eine Risikolebensversicherung regeln können.

Schulden bezahlen

Im Alter schuldenfrei zu sein - diesen Wunsch haben viele Menschen, vor allem, wenn es um die selbstgenutzte Immobilie geht. Und da mit dem Rentenbeginn oft auch das Einkommen sinkt, ist die Auszahlung aus einer Lebensversicherung ideal, um noch bestehende Hypotheken auf Immobilie abzulösen. Wenn Sie z. B. noch 100.000 Euro Schulden auf der Immobilie haben, zahlen Sie bei 916 Euro Rate und 6 % Zins insgesamt 44.912 Euro Zinsen, bis das Darlehen nach 14 Jahren getilgt ist. Sparen Sie sich die monatliche Belastung und tilgen Sie auf einen Schlag - das schafft finanziellen Spielraum.

Fazit: Die Tilgung von Hypotheken schafft finanziellen Spielraum im Alter, weil die monatlichen Raten wegfallen. Ob sich das aus Renditegesichtspunkten lohnt, hängt vor allem davon ab, wie hoch der aktuelle Zins ist, den Sie zahlen. Liegt er über 6 %, so ist ein Ausstieg jetzt sinnvoll, denn eine solche Rendite können Sie mit dem Geld kaum erwirtschaften. Das gilt natürlich bei Ratenkrediten noch viel mehr, denn deren Zinsen liegen in aller Regel bei 8 % jährlich und mehr ...

Finanzielle Sicherheit durch Anlegen

Warum nicht? Niemand verbietet Ihnen, auch im beginnenden Rentenalter noch Kapitalerträge als private Altersvorsorge zu verdienen. Allerdings sollten Sie auf finanzielle Sicherheit setzen: Mit unserer simplify-Formel (80 minus Alter = optimaler Aktienanteil) sollten Sie beim Sparen für die Rente den Anteil an Risikopapieren beschränken, wenn Sie nicht Gefahr laufen wollen, Ihr Geld durch Spekulationen zu verlieren. Denn immerhin wollen Sie eine sichere Rente genießen, oder?

Fazit: Anlegen als klassische "Aufbewahrung" des Geldes ist lukrativ, wenn Sie für die Rente sparen wollen - 5 % Rendite sollten einer risikoarmen Mischung aus Wertpapieren und festverzinslichen Anlagen möglich sein - wenn das keine lukrative Rentenversicherung ist. Und schon bei 25.000 Euro erwirtschaften Sie so jährlich 1.250 Euro sichere Rente - ein schönes Zubrot für einen Urlaub oder eine Anschaffung.